Línea ICO emprendedores

El artículo de hoy trata sobre la línea ICO emprendedores.

En días anteriores he escrito en Emprende en Linares estos artículos relativos a financiación que te recomiendo leer si no lo hiciste:

línea ICO emprendedores

El Instituto de Crédito Oficial (a partir de ahora ICO) lanza cada año unas líneas de financiación destinadas fundamentalmente a empresas y a emprendedores, con el propósito de facilitar el acceso a la financiación de los mismos.

Como comentaba en uno de los artículos anteriores, esto sería realmente así si el ICO asumiese el riesgo de impago de las operaciones formalizadas por las empresas, lo que significaría que si tú u tu empresa firma una operación de préstamo de la línea ICO y transcurrido un tiempo no puedes asumir el pago, sería el ICO quien asumiría ese riesgo de impago y no la entidad de crédito con la que has firmado la operación. Pero eso no ocurre así.

Si firmas un préstamo de una línea ICO, por ejemplo con Banco Santander o con BBVA o con Unicaja, son estas entidades las que asumen el riesgo de impago del préstamo y no el ICO.

Podríamos decir que para el banco no tiene esa ventaja de cobertura de impago, y como veremos, para el cliente tampoco tiene una gran ventaja en cuanto a tipo de interés de las operaciones formalizadas, ya que en general los tipos de la línea ICO para emprendedores de 2018 son más elevados que los que ofrecen las entidades para sus propios préstamos.

Características más importantes de la línea ICO Emprendedores 2018:

* En cuanto a importe, se pueden firmar operaciones hasta un importe máximo de 12,5 MM €.

* La finalidad de las operaciones que plateemos al amparo de una línea ICO emprendedores 2018 pueden ser dos:

     1. Para Liquidez. Cuando la finalidad de la línea ICO es la liquidez, se puede firmar con el banco o bien:

  • Un préstamo o
  • Una póliza de crédito.

Aunque en próximos artículos escribiré a detalle sobre productos financieros para emprendedores, os dejo el enlace de un artículo que escribí sobre aspectos importantes a conocer de una póliza de crédito.

Los plazos para la línea ICO liquidez pueden ser 1, 2, 3 o 4 años, con la posibilidad de 1 año de carencia de capital.

Si solicitas un préstamo ICO para liquidez la convocatoria dice que no necesitarás justificar el destino de los fondos que solicitas, pero cosa distinta es que el banco te va a preguntar en qué vas a destinar el dinero.

El destino habitual suele ser el pago de materia prima, stock de producto, sueldos y salarios, o pagos a proveedores.

     2. Para inversión. En este caso la modalidad a formalizar con el banco puede ser un préstamo o un leasing.

Los plazos para la línea ICO inversión pueden ser Si se financia inversión: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12, 15 y 20 años con hasta 2 años de carencia.

Si el destino es la inversión sí tienes que justificar el destino de los fondos (aunque te aclaraba antes que para la línea ICO liquidez el banco también te va a pedir que justifiques en cualquier caso para qué quieres el dinero, aunque no lo incluya las bases de la convocatoria ICO).

Se puede financiar entre el 50% y el 100% del proyecto de inversión, dependerá en cada caso del estudio que lleve a cabo la entidad financiera.

Y en cuanto a qué podemos financiar con esta modalidad, pueden financiarse:

  • Activos fijos productivos nuevos o usados, por ejemplo cualquier tipo de maquinaria ya sea nueva o usada.
  • Vehículos turismo hasta 30.000 € (IVA incluido) y vehículos industriales.
  • Compra de empresas.
  • Rehabilitación de edificios.

* Respecto a los tipos de interés, los tipos van desde en mínimo del 2,31% en operaciones a tipo fijo a 1 año, hasta el 5,83% en operaciones a 20 años a tipo fijo que incluyen 2 años de carencia.

El cliente puede optar antes de formalizar la operación entre tipo fijo o tipo variable.

Los bancos están concediendo directamente operaciones de préstamo a tipo fijo a un plazo máximo de entre 12 – 20 años en una banda de tipo de interés que va desde el 1,50% al 3,50% dependiendo de la calidad crediticia del solicitante y la operación planteada, a lo que habría que sumar la comisión de apertura/estudio y de cancelación que la entidad apruebe para esa operación.

Los tipos de interés de la línea ICO vienen dados en términos de Tasa Anual Equivalente (TAE) y esto quiere decir que el tipo máximo estipulado que puede cobrar cada banco lo estipula el ICO en términos de TAE y tiene que incluir las comisiones, no se le pueden añadir a posteriori.

* Garantías. Dado que no es el ICO el que estudia y aprueba la operación, sino la entidad financiera, será ésta la que establezca las garantías que estime en cada caso, que podrán ser:

  • Personales (por ejemplo aval solidario de los socios de la empresa) o
  • Reales (por ejemplo garantía hipotecaria de algún inmueble a nombre de la sociedad o de sus socios).

* Comisiones. La entidad de crédito podrá cobrar comisión de apertura de la operación y comisión de cancelación anticipada.

No obstante, sumando comisiones y tipos de interés no podrán superar la TAE máxima fijada en cada caso por el ICO en función del plazo escogido

* Dónde solicitarla. La línea ICO emprendedores 2018 se puede solicitar en la mayoría de las entidades financieras de España. Os dejo el listado actualizado en este enlace.

* Plazo para solicitarla. El plazo para formalizar operaciones de esta línea ICO emprendedores 2018 finaliza el 21 de diciembre de 2018.

El ICO en su página web ha creado una listado de preguntas frecuentes con sus respuestas que os dejo en el enlace anterior.

Por otro lado y para terminar os dejo la ficha que el ICO ha elaborado sobre esta línea ICO emprendedores, en la que aparece de forma detallada buena parte de los explicado en este artículo.

Si el contenido de hoy os ha resultado útil por favor compartido. Gracias.

Silvia Caravantes

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